Dé Gen Z-pensioenformule: nuttig, maar de coast is niet veilig

Een door Gen Z geliefde formule laat zien wat nodig is voor je pensioen - maar met veel aannames. Toch goed om naar te kijken.

Gen Z — geboren tussen 1997 en 2012 — schijnt, als ik de media mag geloven*, verzot te zijn op de zogenaamde Coast FI-formule. Hiermee kan berekend worden hoeveel vermogen je op een bepaalde leeftijd moet hebben opgebouwd om al genoeg te hebben voor je pensioen. Dit bedrag kan zonder extra inleg door samengesteld rendement (compounding) uitgroeien tot jouw gewenste pensioenbedrag. Hierdoor kun je vanaf dat moment je afschuwelijke kantoorbaan opzeggen en iets doen dat veel leuker en nuttiger is en waarmee je voldoende verdient om alleen de dagelijkse kosten te dekken.

FI staat voor Financial Independence en "coast" wil zeggen dat je vanaf dat moment kunt teren op wat je al hebt en je pensioenopbouw op de automatische piloot komt te staan. Het komt voort uit de FIRE-beweging (Financial Independence, Retire Early), maar is iets minder strikt, want je hoeft niet meteen te stoppen met werken.

De formule is:

Coast FI = Pensioenspaardoel / (1 + r)ᵗ

Stel dat je denkt € 1.000.000 nodig te hebben voor je pensioen over 30 jaar en uitgaat van 5% rendement — bijvoorbeeld door uit te gaan van een aandelenrendement van 7% minus 2% inflatie. Vul je dit in de formule in, dan komt er € 231.377 uit. Heb je dat bedrag eenmaal, dan kun je lekker coasten tot je pensioen. Dit voorbeeld en rendement zijn puur illustratief en kunnen zowel hoger als veel lager uitvallen (geldt ook voor overige voorbeelden).

Het experiment om met Formule 1 te beleggen bleek iets te risicovol

Land in zicht, maar hoe ver is de kust?

Er zitten helaas een paar levensgrote haken en ogen aan deze formule. Ten eerste kan de inflatie (veel) hoger zijn. Ten tweede kan het rendement lager zijn. Ten derde kan de belastingwetgeving veranderen. Ten vierde kan de beurs direct na je pensioen corrigeren en ten vijfde kan je leven altijd opeens een heel andere wending nemen, waardoor je meer of minder geld nodig hebt.

Toch pleit het wat mij betreft voor Gen Z dat ze überhaupt nadenken over hun pensioen, en zeker op deze manier, waarbij je de effecten van compounding ziet. Denk je bijvoorbeeld € 1.000.000 nodig te hebben, weer bij een 5% rendement en wil je over 10 jaar met pensioen, dan rolt er een bedrag van € 613.913 uit de formule — bijna drie keer zoveel dus wanneer je nog dertig jaar hebt. Dat maakt meteen duidelijk dat je beter zo vroeg mogelijk kunt beginnen met beleggen.

Cost FI

Coast FI maakt ook de impact van kosten inzichtelijk. Ga je bijvoorbeeld in het eerste voorbeeld uit van 1,5% kosten, waardoor er netto 3,5% overblijft, dan heb je € 356.289 nodig (voor € 1.000.000 over 30 jaar). Dat is veel meer dan de € 231.377 zonder kosten - zijn die kosten dat waard?

Ondertussen heb ik ook even mijn eigen situatie berekend en nu moet ik helaas weer snel door met echt werken.

* Bronnen:

How to ‘Coast FI’: The simple retirement strategy striking a chord with Gen Z

Young People Are Obsessed With This Simple Retirement-Savings Formula